简介

SEPA

单一欧元支付区 (SEPA) 是公民、公司和其他经济参与者可以在欧元区内，在国家边界之间或国家边界内，基于同一基本条件、权利和义务，以欧元进行支付和收款的区域，而不论其所在地是何处。SEPA 的地理范围包括欧盟的 27 个成员国、冰岛、列支敦士登、挪威和瑞士。

SEPA 是支付领域欧盟范围内政策制定者推动的一体化倡议，旨在完善欧盟内部市场和货币联盟。在 2002 年推出欧元纸币和硬币之后，SEPA 倡议的政治驱动力量（欧盟政府、欧盟委员会和欧洲央行）将工作重心放在协调欧元支付市场上。因此，为使欧元成为真正单一和充分运作的货币，自然而然要整合目前存在的许多国家支付系统是。

当大量欧元支付从传统支付工具转移到新 SEPA 支付工具时，SEPA 将成为现实。

共同数据格式

支付事务处理中所有各方使用的共同数据格式对于经济高效地处理数十亿的付款至关重要。

如今，已经有几十种不同的数据格式，用来在欧盟处理不同国家和欧洲结算系统之间的支付。因此，实现 SEPA 需要各方达成一致，能够通过一个共同的语义来交换一组共同的数据。

由 EPC 指定用于 SEPA 支付交换（如直接借贷转帐）的 SEPA 数据格式就代表这样的公共数据集。

ISO 20022 XML 消息标准

SEPA 数据格式并不构成排他性欧洲标准。相反，SEPA 数据格式基于全球 ISO 20022 XML 消息标准。这些格式绑定用于在银行之间进行 SEPA 支付交换。建议商业客户使用 SEPA 数据格式发起支付。但是，银行可以继续从客户接受其他格式的 SEPA 支付。

国际标准化组织 (ISO) 是全球标准的开发者。ISO 结合了所有领域代表的专业知识。ISO 为任何利益相关者团体提供参与标准制定过程的机会。ISO 已经建立了财务信息模型，其在 ISO 标准 20022 中制定 (www.iso20022.org)。该标准提供了定义业务流程和相关数据元素的方法。

在 ISO 流程中，对所有全球市场都定义了业务需求。不同的市场有不同的数据需求。因此，每个社区可能需要具体针对自己的情况，在全球标准中定义自己的版本。在这方面，已经调整 ISO 消息以满足 SEPA 要求。EPC 在定义 SEPA 数据格式方面的作用包括在全球标准中识别所有必要数据，以便像 SEPA 规则手册中所定义的那样，进行 SEPA 支付。

这些“核心”数据要素在欧盟付款委员会 (EPC) 就有关 SEPA 贷记转帐方案和 SEPA 直接借记方案所发布的 SEPA 实施指南中以黄色底纹表示。要允许参与 SEPA 方案的银行团体根据方案提供额外的可选服务 (AOS)，EPC 已在全球标准中识别可用于此目的的数据要素。

这些数据要素在实施指南中以白色底纹表示。SEPA 数据格式是全球 ISO 标准 20022 的有效子集。

SEPA 贷记转帐方案

在 LN 中，已经为 SEPA 贷记转帐方案实施 SEPA 解决方案。根据 ISO 20022 XML 消息标准和用户定义的映射到 LN 数据的布局，系统会生成要存储的 XML 文件并随后发送到银行。

有关一般的贷记转帐，创建人（付款人）完成贷记转帐指示，并以任何商定的方式将其转发给创建人（付款人）银行。创建人的银行接收并检查贷记转帐，拒绝错误的指示。然后，创建人的帐户会记入借方且贷记转帐会发送到清算和结算机制 (CSM)。

CSM 将贷记转帐消息转发给受益人银行，并确定转帐金额。受益人银行接收贷记转帐消息，检查贷记转帐消息，并将受益人帐户记入贷方。

SEPA 的贷记转帐方案允许付款服务提供者在整个 SEPA 中提供核心贷记转帐服务，无论是单一付款还是批量付款。方案的标准有助于基于直通式处理 (STP)，完成付款的启动、处理和调节。范围仅限 SEPA 国家以欧元支付。执行贷记转帐的信用机构必须是方案参与者，即双方都必须正式遵守 SEPA 贷记转帐方案。在此方案下，执行的付款金额没有限制。