Introdução

SEPA

A Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) é a área em que os cidadãos, companhias e outros participantes econômicos podem fazer e receber pagamentos em euros, dentro da Europa, seja entre ou dentro de fronteiras nacionais sob as mesmas condições, direitos e obrigações básicos, independentemente de sua localização. O escopo geográfico da SEPA engloba os 27 Estados membros da UE, Islândia, Liechtenstein, Noruega e Suíça.

A SEPA é uma iniciativa de integração orientada à criação de políticas em toda UE na área de pagamentos, que é projetada para atingir a conclusão da união monetária e comercial interna da UE. Após a introdução das moedas e notas de euro em 2002, os orientadores políticos da iniciativa SEPA (governos da UE, a Comissão Europeia e o Banco central europeu) se concentraram em conciliar o mercado de pagamentos em euro. A integração da enorme variedade de sistemas de pagamento nacionais que existem atualmente é um passo natural na transformação do euro em uma moeda realmente única e totalmente funcional.

A SEPA se tornará uma realidade quando uma massa crítica de pagamentos em euro tiver migrado de instrumentos de pagamento antigos para os novos instrumentos de pagamento da SEPA.

Formato de dados comum

Um formato de dados comum que é usado por todas as partes em uma transação de pagamento é essencial para uma gestão econômica de bilhões de pagamentos.

Atualmente, há dezenas de diferentes formatos de dados em vigor para processar pagamentos em diferentes sistemas de compensação nacionais e europeus na UE. Portanto, a concretização da SEPA requer o acordo sobre um conjunto comum de dados a serem trocados por meio de uma sintaxe comum.

Os formatos de dados da SEPA, conforme especificados pelo EPC para o intercâmbio de pagamentos da SEPA, como débitos automáticos e transferências de crédito, representam tais conjuntos de dados comuns.

Padrões de mensagem XML ISO 20022

Os formatos de dados da SEPA não constituem um padrão europeu exclusivo. Em vez disso, os formatos de dados da SEPA são baseados nos padrões de mensagem XML ISO 20022 globais. Esses formatos são obrigatórios para o intercâmbio de pagamentos da SEPA entre bancos. É recomendado que os clientes de negócios usem os formatos de dados SEPA para iniciar pagamentos. No entanto, os bancos podem continuar a aceitar outros formatos dos clientes para pagamentos da SEPA.

A Organização Internacional de Padronização (ISO) é a desenvolvedora mundial de padrões globais. A ISO combina o conhecimento de representantes de todos os setores. A ISO fornece a qualquer grupo de partes interessadas a oportunidade de participar do processo de definição de padrões. A ISO trabalhou na modelagem de mensagens financeiras, que consta no padrão ISO 20022 (www.iso20022.org). Esse padrão fornece uma metodologia para definir processos de negócios e os elementos de dados relacionados.

No processo da ISO, as necessidades de negócios são definidas para todos os mercados globais. Mercados diferentes têm necessidades de dados diferentes. Portanto, cada comunidade pode precisar definir sua própria versão dentro do padrão global, específico para sua própria situação. Nesse contexto, as mensagens da ISO foram ajustadas para atender aos requisitos da SEPA. A função do EPC na definição dos formatos de dados da SEPA consiste em identificar, dentro do padrão global, todos os elementos de dados necessários para fazer os pagamentos da SEPA conforme definido nos manuais de regras da SEPA.

Esses elementos de dados “centrais” são indicados pelo sombreamento amarelo nas diretrizes de implementação da SEPA que são liberadas pelo Conselho de Pagamentos Europeu (EPC) em relação ao esquema de transferência de crédito da SEPA e aos esquemas de débito automático da SEPA. Para permitir que as comunidades de bancos que participam dos esquemas da SEPA forneçam serviços opcionais adicionais (AOS) com base nos esquemas, o EPC identificou elementos de dados no padrão global que podem ser usados para essa finalidade.

Esses elementos de dados são indicados por um sombreamento branco nas diretrizes de implementação. Os formatos de dados da SEPA são um subconjunto válido do padrão ISO 20022 global.

Esquema de transferência de crédito da SEPA

No LN, foram implementadas duas soluções da SEPA para o esquema de transferência de crédito da SEPA. Com base nos padrões de mensagem XML ISO 20022 e em um layout definido pelo usuário com um mapeamento para os dados do LN, o sistema gera um arquivo XML para ser armazenado e subsequentemente enviado para o banco.

Em relação às transferências de crédito em geral, o originador (pagador) completa uma instrução de transferência de crédito e a encaminha para o banco do originador (pagador) por qualquer meio acordado. O banco do originador recebe e verifica a transferência de crédito e rejeita instruções errôneas. Em seguida, a conta do originador é debitada e o crédito transferido é enviado para o mecanismo de compensação e liquidação (CSM).

O CSM encaminha a mensagem de transferência de crédito para o banco do beneficiário e liquida o valor da transferência. O banco do beneficiário recebe a mensagem de transferência de crédito, verifica a mensagem e credita a conta do beneficiário.

O esquema de transferência de crédito da SEPA permite que os provedores de serviços de pagamento ofereçam um serviço de transferência de crédito central por meio da SEPA, seja para pagamentos únicos ou pagamentos em massa. Os padrões do esquema facilitam a iniciação, o processamento e a reconciliação do pagamento com base no processamento direto (STP). O escopo é limitado a pagamentos em euros dentro dos países da SEPA. As instituições de crédito que realizam a transferência de crédito devem ser participantes do esquema, isto é, ambas devem ter aderido formalmente ao esquema de transferência de crédito da SEPA. Não há limite sobre o valor do pagamento realizado sob o esquema.