Introducción
SEPA
La zona única de pagos en euros (SEPA, del inglés Single Euro Payments Area) es la zona donde los ciudadanos, las empresas y otros partícipes económicos pueden realizar y recibir pagos en euros, dentro de Europa, entre o dentro de las fronteras nacionales y bajo las mismas condiciones básicas, derechos y obligaciones, independientemente de su ubicación. El alcance geográfico de la SEPA está formado por los 27 estados miembros de la UE, Islandia, Liechtenstein, Noruega y Suiza.
La SEPA es una iniciativa europea de integración promovida por las personas responsables de la formulación de políticas en el ámbito de los pagos, cuyo objetivo es lograr la unión monetaria y de mercado interior en la UE. Después de la introducción de las monedas y los billetes de euro en 2002, los impulsores políticos de la iniciativa SEPA (gobiernos de la UE, la Comisión Europea y el Banco Central Europeo) se centraron en la armonización del mercado de pagos en euros. La integración de los diversos sistemas de pagos nacionales que existen hoy en día es un paso lógico para hacer que el euro sea una divisa única y de pleno funcionamiento.
La SEPA pasará a ser una realidad cuando una masa crítica de los pagos en euros haya migrado los instrumentos de pago tradicionales a los nuevos instrumentos de pago SEPA.
Formato común de datos
Es fundamental que todas las partes utilicen un formato común de datos en las transacciones de pagos para lograr gestionar de forma eficiente los miles de millones de pagos que se realizan.
Actualmente, dentro de la Unión Europea existen docenas de formatos de datos para procesar pagos en los distintos sistemas de liquidación nacionales y europeos. Por lo tanto, para que el sistema SEPA pueda funcionar, es necesario acordar un conjunto común de datos para poder intercambiarlos a través de una sintaxis común.
Los formatos de datos SEPA, especificados por el Consejo Europeo de Pagos (EPC) para el intercambio de pagos SEPA como las domiciliaciones bancarias y las transferencias de crédito, representan estos conjuntos comunes de datos.
Estándar de mensajes XML ISO 20022
Los formatos de datos SEPA no constituyen un estándar europeo exclusivo, sino que se basan en el estándar de mensajes XML ISO 20022. Estos formatos son vinculantes para el intercambio de pagos SEPA entre bancos. Se recomienda a los clientes comerciales utilizar los formatos de datos SEPA para iniciar pagos. Sin embargo, los bancos pueden seguir aceptando otros formatos de los clientes para los pagos SEPA.
La Organización Internacional para la Normalización (ISO) es el desarrollador mundial de estándares globales. La ISO combina la experiencia de representantes de todos los sectores. La ISO proporciona a cualquier grupo de partes interesadas la oportunidad de participar en el proceso de definición de estándares. La ISO ha trabajado en la definición de mensajes financieros, que se estipula en la norma ISO 20022 (www.iso20022.org). Esta norma ofrece una metodología para definir procesos empresariales y los elementos de datos relacionados.
En el proceso de la ISO se han definido los requisitos empresariales para todos los mercados globales. Cada mercado tiene necesidades de datos diferentes. Por tanto, es posible que cada comunidad necesite definir su propia versión dentro del estándar global, para que sea específica de su propia situación. En este sentido, los mensajes ISO se han ajustado para satisfacer los requisitos SEPA. La función del EPC en la definición de los formatos de datos SEPA consiste en la identificación, dentro del estándar global, de todos los elementos de datos necesarios para realizar pagos SEPA como se define en los reglamentos de la SEPA.
Estos elementos de datos "fundamentales" aparecen con un sombreado amarillo en las directrices de aplicación de la SEPA publicadas por el EPC en relación con el esquema de transferencias de crédito SEPA y los esquemas de domiciliaciones bancarias SEPA. Para permitir que las comunidades de bancos que participan en los esquemas SEPA puedan proporcionar otros servicios opcionales basados en los esquemas, el EPC ha identificado elementos de datos dentro del estándar global que pueden usarse para este efecto.
Estos elementos de datos se indican por medio de un sombreado blanco en las directrices de aplicación. Los formatos de datos SEPA son un subconjunto válido del estándar ISO 20022.
Esquema de transferencia de crédito SEPA
En LN, se han implementado dos soluciones SEPA para el esquema de transferencia de crédito SEPA. Basándose en el estándar de mensajes XML ISO 20022 y un formato definido por el usuario con una correlación a los datos de LN, el sistema genera un archivo XML que se almacena y se envía posteriormente al banco.
En relación con las transferencias de crédito en general, el remitente (pagador) genera una instrucción de transferencia de crédito y la envía al banco del remitente (banco del pagador) a través de un medio acordado. El banco del remitente recibe y comprueba la transferencia de crédito y rechaza cualquier instrucción errónea. A continuación, se realiza un cargo en la cuenta del remitente y se envía la transferencia de crédito al mecanismo de compensación y liquidación.
El mecanismo de compensación y liquidación reenvía el mensaje de transferencia de crédito al banco del beneficiario y liquida el importe de la transferencia. El banco del beneficiario recibe el mensaje de transferencia de crédito, lo revisa y realiza el abono en la cuenta del beneficiario.
El esquema de transferencia de crédito SEPA permite a los proveedores de servicios de pago ofrecer un servicio central de transferencias de crédito en toda la zona SEPA, tanto si se trata de pagos puntuales como pagos en bloque. Los estándares del esquema facilitan la iniciación, el procesamiento y la conciliación de pagos de acuerdo con el principio de procesamiento automatizado de principio a fin (STP). El ámbito de aplicación se limita a los pagos en euros dentro de los países pertenecientes a la SEPA. Las entidades de crédito que realizan la transferencia de crédito deben ser participantes del esquema, es decir, ambas partes deben adherirse al esquema de transferencia de crédito SEPA. No existe ningún límite en el importe del pago que se realiza bajo este esquema.